Vakuudeton laina, joka sopii tarpeisiisi

Käyttölaina, kulutusluotto, pikalaina… Vakuudettomalla lainalla on monta nimeä, mutta yksi yhteinen piirre: vakuuksia ei tarvita.

Aiemmin pankkitoiminta perustui pitkälti rahan siirtämiseen sinne, missä sitä tarvittiin. Tämä teki lainan saamisesta helpompaa yksityishenkilöille ja yrittäjille. Sittemmin pankit ovat keskittyneet tuottoisampiin liiketoimintoihin, ja kiristyvä sääntely on tehnyt perinteisen lainan hakemisesta hitaamman ja monimutkaisemman prosessin.

Koska lainantarve ei ole kadonnut, markkinoille on tullut runsaasti yksityisiä lainanantajia. Ne tarjoavat lainoja erilaisin ehdoin. Vaikka ylilyöntejä on ollut, nykyinen lainsäädäntö suojelee kuluttajia kohtuuttomilta ehdoilta.

Järkevin tapa löytää sopiva laina on kilpailuttaa eri vaihtoehdot. Lainan kilpailutus takaa sinulle talouteesi sopivan tarjouksen, ja se onnistuu helpoiten lainanvertailupalveluiden, kuten Axolainan, avulla.

Hae lainaa

Mitä lainavakuus tarkoittaa?

Vakuus on lainanantajalle annettava tae siitä, että laina maksetaan takaisin. Vakuus voi olla esimerkiksi takaus (henkilövakuus) tai omaisuutta (reaalivakuus).

• Henkilövakuus (takaus): Kolmas osapuoli, kuten vanhempi tai ystävä, vastaa lainan takaisinmaksusta, jos lainanottaja ei siihen pysty. Tämä on tavallinen vakuusmuoto pankeissa. Takaus helpottaa lainansaantia, mutta on aina riski takaajalle.
• Reaalivakuus: Lainan vakuudeksi annetaan esimerkiksi asunto, auto tai tontti. Yleinen esimerkki on asuntolaina, jossa omaisuus toimii vakuutena.

Vakuuksia vaaditaan erityisesti silloin, kun lainasumma on suuri, mutta hakijan tulot eivät yksin riitä takaisinmaksun takaamiseksi.

Miten vakuudettomat lainat toimivat?

Nykyisin on mahdollista saada lainaa jopa 70 000 euroon saakka ilman vakuuksia.

Tämän mahdollistavat nykyaikaiset tietojärjestelmät ja automatisoitu luottotietojen tarkistus. Päätökset syntyvät usein täysin automaattisesti, joten lainaa voidaan myöntää ympäri vuorokauden.

Koska vakuuksia ei tarvita, vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä hieman korkeammat kuin perinteisten pankkilainojen. Lisäksi kustannuksiin sisältyy usein perustamiskuluja, tilinhoitomaksuja ja muita lisäkuluja. Siksi lainan hakijan kannattaa aina tarkistaa lainan kokonaiskustannukset, jotka voivat olla selvästi nimelliskorkoa suuremmat.

Millaisia vakuudettomia lainoja on olemassa?

Kertaluontoiset lainat

Kertaluontoinen vakuudeton laina tarkoittaa yhtä nostoa, joka maksetaan hakijan tilille. Tyypillisiä esimerkkejä ovat kauppojen tarjoamat osamaksut. Vakuudettomalla lainalla voidaan rahoittaa myös suurempia hankintoja, kuten auto, remontti, vuokravakuus tai yrityksen äkillinen investointi.

Joustavat lainat

Joustavat vakuudettomat lainat toimivat kuten luottotilit tai luottokortit. Hakijalle myönnetään tietty luottoraja, josta hän voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Joustoluotolta rahaa voi usein nostaa milloin tahansa, ja korkoa maksetaan vain käytetystä summasta.

Tämä joustavuus tekee luottotileistä käteviä, mutta kulut voivat vaihdella paljon eri lainanantajien välillä. Siksi ehdot kannattaa aina tarkistaa huolellisesti.

Milloin vakuudetonta lainaa kannattaa nostaa?

Lainaa ei koskaan kannata ottaa turhaan tai enempää kuin on välttämätöntä. Silti monia elämän isoja tai yllättäviä menoja on vaikea rahoittaa pelkillä säästöillä.

Vakuudeton laina voi olla ratkaisu esimerkiksi:

• remonttiin
• auton hankintaan
• vuokravakuuteen
• yrityksen investointiin

Ennen lainan hakemista on kuitenkin tärkeää miettiä takaisinmaksua ja vertailla eri vaihtoehdot. Erot koroissa ja ehdoissa voivat merkitä tuhansien eurojen säästöjä.

Siirry lainahakemukseen

Mihin vakuudetonta lainaa nostettaessa kannattaa kiinnittää huomiota?

• Korko: Vakuudettomissa lainoissa korot ovat yleensä 7–20 prosenttia.
• Todellinen vuosikorko: Sisältää kaikki lainan kulut ja antaa realistisen kuvan kokonaiskustannuksista. EU-lainsäädäntö velvoittaa ilmoittamaan sen aina.
• Kiinteä vai vaihtuva korko: Kiinteä pysyy samana, vaihtuva voi muuttua markkinakoron mukaan.
• Maksuehdot: Kannattaa tarkistaa mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin, maksuvapaisiin kuukausiin ja takaisinmaksun joustavuuteen.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on se mittari, johon hakijan kannattaa kiinnittää ensimmäiseksi huomiota lainaa arvioidessaan. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainan korot sekä kustannukset. Nykyinen EU-kuluttajasuojalainsäädäntö edellyttää kaikilta lainailmoituksilta myös todellisen vuosikoron kertomista niin, että siinä on huomioitu kaikki luottoon liittyvät palkkiot, korot sekä lyhennysaikataulu. Erityisesti pienissä lainoissa luotonantajien maksut voivat nostaa luoton todellisia kustannuksia huomattavasti pelkkää lainaa ja sen korkoja ylemmäs.

Kuukausikorko ja vuosikorko

Lainoja myytäessä puhutaan usein sekä kuukausikorosta, että vuosikorosta. Tämä korostuu erityisesti silloin, kun laina on pieni ja sen maksuaika todennäköisesti vain muutamia kuukausia. Tällöin kuukaudessa maksamasi summan merkitys korostuu. Todellinen vuosikorko voi lainassa tuntua kovalta, mutta jos sen kuukausierät ovat maltilliset ja tiedät voivasi maksaa lainan ajoissa pois, voi tällainen laina olla sinulle kokonaiskustannuksiltaan edullisempi vaihtoehto. Heti kun maksu pitkittyy vuosiin, alkaa vuosikorko kuitenkin muuttumaan paljon kuukausikorkoa merkittävämmäksi tekijäksi lainaa arvioidessa.

Kiinteä korko vai vaihtuva korko

Lainasopimuksessa lainalla on tavallisesti joko kiinteä tai vaihtuva korko. Näiden erona on se, että kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas vaihtuvaan korkoon vaikuttava ulkoiset tekijät, kuten esimerkiksi Euribor-korko. Vaihtuvassa korossa korko voi laina-aikana nousta tai laskea laina-aikana paljonkin.

Oli lainassa sitten kiinteä tai vaihtuva korko, kannattaa se aina maksaa takaisin mahdollisimman pian korkomenoissa säästääksesi.

Maksuehdot

Laina-aika riippuu yleensä vain sinusta ja taloudellisesta tilanteestasi. Yleensä lainoissa on mahdollista suorittaa myös ylimääräisiä maksuja, jotka lyhentävät arvioitua laina-aikaa. Tähän ei kuitenkaan aina voi luottaa ja maksujen joustavuus kannattaakin tarkistaa lainauksen yhteydessä. Joinakin kuukausina saatat esimerkiksi haluta maksaa sovittua summaa enemmän ja näin lyhentää laina-aikaa, tai vaihtoehtoisesti pitää maksuvapaita kuukausia. Katso siis aina minkälaisia vaihtoehtoja lainoittaja sinulle tarjoaa.

Miksi valita Axolaina?

Axolainan tavoitteena on tehdä lainavertailusta sinulle mahdollisimman yksinkertaista. Saat yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia luotettavilta ja vastuullisilta lainanantajilta.

Lainan hakeminen on maksutonta, eikä se sido sinua mihinkään ennen kuin hyväksyt tarjouksen. Lainatarjoukset ovat voimassa 30 päivää, joten voit tehdä vertailua rauhassa. Asiantuntijamme auttavat sinua suomen kielellä koko prosessin ajan.

Miksi siis tyytyisit vain yhteen pankkiin, kun voit saada useita tarjouksia yhdellä hakemuksella?

Axolaina tekee lainavertailusta selkeää. Autamme sinua löytämään talouteesi sopivimman vakuudettoman lainan.